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极速快三计划全天在线:關注小企業信用擔保風險

發布時間:2010-02-02                                閱讀:3411

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    近年來,我國信用擔保業快速發展,有效緩解了中小企業融資難問題,在市場經濟中發揮著日益重要的作用。但是,受發展歷史短、經驗不足以及其服務對象中小企業信用欠佳、地方干預等影響,中小企業信用擔?;姑媼俚姆縵帳滯懷?,有的甚至連生存也難以為繼。因此,必須重視和加強中小企業信用擔?;溝姆縵輾婪隊肟刂?。

  調查發現,當前中小企業信用擔保風險主要來自以下幾個方面:

  中小企業風險。擔?;溝姆穸韻籩饕敲裼行∑笠?,這些企業大多實行家族化管理,缺乏有效的決策監督機制,決策隨意性大,一旦冒險失敗,直接危害擔保公司的利益。再加上其管理不規范,挪用貸款現象較為普遍,有的企業將流動資金貸款用于長期投資,導致貸款不能及時償還,擔?;貢黃卻?;不少企業會計制度不規范,監控難度大;有的企業缺乏還貸意愿,“逃、廢、甩、賴”銀行債務現象依然存在,相當一部分中小企業根本達不到銀行認可的信用等級。另外,中小企業技術裝備普遍落后,產品市場競爭力不強,與大企業相比處于明顯劣勢,破產倒閉風險大。

  擔?;棺隕矸縵??;愕1;構婺F氈榻閑?,有些擔?;溝淖⒉嶙式鸞鲇屑赴僂蛟?,擔保收益非常有限,不足以完全解決代償問題。內控管理制度不健全,對每筆擔保業務的風險控制、單個企業的擔保額及擔保放大倍數、代償率的大小等問題規定不明確,容易出現無序操作現象。許多從業人員來自于政府、企事業單位等非銀行部門,缺乏專業知識和從業經驗,對擔保對象判斷不準,擔保條件把握不嚴,風險隱患大;有的從業人員在擔保過程中違規操作,有的甚至內外勾結騙保,使擔?;姑墑芩鶚?。

  協作銀行風險。目前,銀保合作中擔?;鉤械A?00%的風險,導致銀行不認真履行貸款調查、審查職責,甚至為了擴大業務規模故意放松貸款條件,使本來不應獲得貸款支持的中小企業進入信貸序列,給擔?;沽糲戮藪蟮姆縵找?。

  職能部門干預風險。擔?;勾蠖嗍竊謖С窒陸⒌?,政府作為審批人、監管者或出資人,有的通過下指令、批條子、打招呼等方式直接干預擔保業務,將信用擔保資金變為中小企業的救濟金,嚴重影響了擔保資金的安全。

  信用擔保業是高風險行業,有效管控風險是其持續發展的關鍵。為此,我們建議:

  完善法律法規,加強行業監管。盡快制定《中小企業信用擔保管理辦法》,對擔?;溝氖諧∽既胱手?、設立與退出、內控制度、行業監管與自律等做出明確規定,將目前的分散監管改為統一監管,由銀監部門具體負責。

  健全擔保行業協會,加強行業自律。擔保行業協會可以憑借其專業優勢,制定行業自律公約和業務規范,組織業務培訓和信息交流服務,彌補行政監管的不足;并可通過聯盟框架協議,發展擔保公司合作業務關系,實現行業間互惠互利、健康發展。
  
  加強擔?;鼓誑毓芾?,規范業務操作流程。建立審、保、償分離制度,明細調查、審核及審批人員各自職責;建立擔保限額審批制度,對符合條件的擔保項目在總量控制的前提下,依據申保企業資信狀況、擔保貸款種類、風險大小等確定擔保金額的審批權限;實行內部稽核制度,稽核部門應定期對擔保業務部門進行稽核,稽核人員不參與對受保企業的檢查、評估及日常擔保工作;建立擔保業務報告制度,擔保部門應定期將擔保業務運作情況向董事會報告,接受董事會監督。

  加強受保企業監督檢查。加強股東及公司治理結構分析,了解企業經營模式和特點;加強企業履約能力評價,對固定資產投資項目和新產品進行可行性分析,對技術方案、市場預期、投資金額、資金籌措方案等進行評價;加強對企業現金流的分析和預期,避免銷售預測的隨意性;分析貸款用途的合理性,建立貸款用途監管機制,通過分期放款、建立監管賬號等方式監控貸款用途。

  建立信用擔保風險分散機制。適時組建作為“最后擔保人”的全國性再擔?;?,有效分散擔保風險;建立擔?;褂氪鉅泄駁7縵棧?,如銀行承擔20%至30%、擔?;鉤械?0%至80%的風險責任,真正實現利益共享、風險共擔。擔?;褂σ篤笠堤峁┓吹1H嘶蚍吹1N?,并嚴格反擔保人和反擔保物標準。

  建立風險補償機制。借鑒國外先進經驗,按照財政部發布的《中小企業融資擔?;狗縵展芾碓菪邪旆ā飯娑?,擔?;勾擁1J杖脛刑崛∫歡ū壤姆縵兆急附?;建立政府補償機制,由政府財政預算安排專項資金補償擔?;溝囊徊糠址縵賬鶚?。

  加強從業人員培訓和教育。信用擔保管理人員必須具有一定的業務風險管理經驗,具備金融、財務、法律、審計、項目評估等多方面專業知識,能夠準確分析經營環境,并對擔保風險有著較強的控制能力。在加強隊伍培訓的同時,要積極引進專業人才,為信用擔保業發展奠定良好基礎。

 

 

 

      文章錄入:王娟

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